Renten-Rechner

Die gesetzliche Rentenversicherung basiert auf dem Umlageverfahren: Die heutigen Beitragszahler finanzieren die heutigen Rentner. Ihre eingezahlten Beitraege werden in Entgeltpunkte umgerechnet. Wer genau das Durchschnittseinkommen verdient (2026 voraussichtlich ca. 45.300 EUR brutto), erhaelt einen Entgeltpunkt pro Jahr. Wer das Doppelte verdient, erhaelt zwei Punkte. Die Rente ergibt sich aus: Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × Rentenartfaktor × aktueller Rentenwert.

Der aktuelle Rentenwert betraegt in Westdeutschland 39,32 EUR (Stand 2025). Das bedeutet: Fuer jeden Entgeltpunkt erhalten Sie 39,32 EUR monatliche Rente. Ein Durchschnittsverdiener mit 45 Beitragsjahren erhaelt somit 45 × 39,32 = 1.769 EUR brutto Rente. Davon gehen noch Kranken- und Pflegeversicherung (ca. 11 Prozent) sowie gegebenenfalls Steuern ab. Die tatsaechliche Nettorente liegt dadurch deutlich niedriger.

Die Rentenluecke bezeichnet die Differenz zwischen Ihrem letzten Nettoeinkommen und Ihrer zu erwartenden Nettorente. Bei einem Durchschnittsverdiener betraegt das Rentenniveau aktuell etwa 48 Prozent des Durchschnittseinkommens. Das bedeutet: Wenn Sie 3.000 EUR netto verdienen, erhalten Sie etwa 1.440 EUR netto Rente. Die Luecke von 1.560 EUR monatlich muss durch private Vorsorge geschlossen werden.

Je frueher Sie mit der privaten Altersvorsorge beginnen, desto besser wirkt der Zinseszinseffekt. Mit 200 EUR monatlicher Sparrate ab Alter 25 und 6 Prozent jaehrlicher Rendite haben Sie bis zum Renteneintritt mit 67 etwa 475.000 EUR angespart. Ab Alter 40 waeren es mit gleicher Sparrate nur noch 175.000 EUR. Unser Renten-Rechner zeigt Ihnen Ihre individuelle Rentenluecke und hilft bei der Planung der Zusatzvorsorge.

Die regulaere Altersgrenze liegt fuer die Jahrgaenge ab 1964 bei 67 Jahren. Wer frueher in Rente gehen moechte, muss mit Abschlaegen rechnen: 0,3 Prozent pro Monat, also 3,6 Prozent pro Jahr. Bei 2 Jahren Fruehrente verlieren Sie dauerhaft 7,2 Prozent Ihrer Rente. Besonders langjaerig Versicherte (45 Beitragsjahre) koennen ab 63 Jahren abschlagsfrei in Rente gehen.

Seit 2023 gibt es keine Hinzuverdienstgrenze mehr fuer vorgezogene Altersrenten. Sie koennen unbegrenzt hinzuverdienen, ohne dass Ihre Rente gekuerzt wird. Bei Erwerbsminderungsrenten gelten jedoch weiterhin Hinzuverdienstgrenzen. Unser Rechner beruecksichtigt Ihren gewuenschten Renteneintritt und berechnet automatisch eventuelle Abschlaege oder Zuschlaege bei spaeterem Rentenbeginn.

Die drei Schichten der Altersvorsorge in Deutschland: Schicht 1 umfasst die gesetzliche Rente und Rueerup-Rente (Basisrente) mit voller Steuerfoerderung. Schicht 2 beinhaltet Riester-Rente und betriebliche Altersvorsorge mit staatlichen Zulagen. Schicht 3 umfasst private Vorsorge wie ETF-Sparplaene, Lebensversicherungen und Immobilien ohne direkte Foerderung, dafuer mit maximaler Flexibilitaet.

ETF-Sparplaene auf breit gestreute Weltindizes haben sich als kostenguenstigste und renditestarkste Form der privaten Altersvorsorge etabliert. Bei durchschnittlich 7 Prozent jaehrlicher Rendite und 0,2 Prozent Kosten bleiben deutlich mehr Ertraege als bei klassischen Lebensversicherungen oder Riester-Produkten. Die Besteuerung erfolgt ueber die Kapitalertragsteuer von 26,375 Prozent, wobei der Sparerpauschbetrag von 1.000 EUR (Ehepaare 2.000 EUR) steuerfrei bleibt.