Renten-Rechner

Die gesetzliche Rentenversicherung basiert auf dem Umlageverfahren: Die heutigen Beitragszahler finanzieren die heutigen Rentner. Ihre eingezahlten Beiträge werden in Entgeltpunkte umgerechnet. Wer genau das Durchschnittseinkommen verdient (2026 voraussichtlich ca. 45.300 EUR brutto), erhält einen Entgeltpunkt pro Jahr. Wer das Doppelte verdient, erhält zwei Punkte. Die Rente ergibt sich aus: Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × Rentenartfaktor × aktueller Rentenwert.

Der aktuelle Rentenwert beträgt in Westdeutschland 39,32 EUR (Stand 2025). Das bedeutet: Für jeden Entgeltpunkt erhalten Sie 39,32 EUR monatliche Rente. Ein Durchschnittsverdiener mit 45 Beitragsjahren erhält somit 45 × 39,32 = 1.769 EUR brutto Rente. Davon gehen noch Kranken- und Pflegeversicherung (ca. 11 Prozent) sowie gegebenenfalls Steuern ab. Die tatsächliche Nettorente liegt dadurch deutlich niedriger.

Die Rentenlücke bezeichnet die Differenz zwischen Ihrem letzten Nettoeinkommen und Ihrer zu erwartenden Nettorente. Bei einem Durchschnittsverdiener beträgt das Rentenniveau aktuell etwa 48 Prozent des Durchschnittseinkommens. Das bedeutet: Wenn Sie 3.000 EUR netto verdienen, erhalten Sie etwa 1.440 EUR netto Rente. Die Lücke von 1.560 EUR monatlich muss durch private Vorsorge geschlossen werden.

Je früher Sie mit der privaten Altersvorsorge beginnen, desto besser wirkt der Zinseszinseffekt. Mit 200 EUR monatlicher Sparrate ab Alter 25 und 6 Prozent jährlicher Rendite haben Sie bis zum Renteneintritt mit 67 etwa 475.000 EUR angespart. Ab Alter 40 wären es mit gleicher Sparrate nur noch 175.000 EUR. Unser Renten-Rechner zeigt Ihnen Ihre individuelle Rentenlücke und hilft bei der Planung der Zusatzvorsorge.

Die reguläre Altersgrenze liegt für die Jahrgänge ab 1964 bei 67 Jahren. Wer früher in Rente gehen möchte, muss mit Abschlägen rechnen: 0,3 Prozent pro Monat, also 3,6 Prozent pro Jahr. Bei 2 Jahren Frührente verlieren Sie dauerhaft 7,2 Prozent Ihrer Rente. Besonders langjährig Versicherte (45 Beitragsjahre) können ab 63 Jahren abschlagsfrei in Rente gehen.

Seit 2023 gibt es keine Hinzuverdienstgrenze mehr für vorgezogene Altersrenten. Sie können unbegrenzt hinzuverdienen, ohne dass Ihre Rente gekürzt wird. Bei Erwerbsminderungsrenten gelten jedoch weiterhin Hinzuverdienstgrenzen. Unser Rechner berücksichtigt Ihren gewünschten Renteneintritt und berechnet automatisch eventuelle Abschläge oder Zuschläge bei späterem Rentenbeginn.

Die drei Schichten der Altersvorsorge in Deutschland: Schicht 1 umfasst die gesetzliche Rente und Rürup-Rente (Basisrente) mit voller Steuerförderung. Schicht 2 beinhaltet Riester-Rente und betriebliche Altersvorsorge mit staatlichen Zulagen. Schicht 3 umfasst private Vorsorge wie ETF-Sparpläne, Lebensversicherungen und Immobilien ohne direkte Förderung, dafür mit maximaler Flexibilität.

ETF-Sparpläne auf breit gestreute Weltindizes haben sich als kostengünstigste und renditestärkste Form der privaten Altersvorsorge etabliert. Bei durchschnittlich 7 Prozent jährlicher Rendite und 0,2 Prozent Kosten bleiben deutlich mehr Erträge als bei klassischen Lebensversicherungen oder Riester-Produkten. Die Besteuerung erfolgt über die Kapitalertragsteuer von 26,375 Prozent, wobei der Sparerpauschbetrag von 1.000 EUR (Ehepaare 2.000 EUR) steuerfrei bleibt.