Zinsrechner

Zinsarten im Überblick

Nominalzins vs. Effektivzins

Der Nominalzins gibt den reinen Zinssatz ohne Nebenkosten an. Der Effektivzins (effektiver Jahreszins) beinhaltet alle Kosten wie Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren und die Zinsverrechnungshäufigkeit. Beim Vergleich von Kreditangeboten ist der Effektivzins die entscheidende Größe, da er die tatsächliche Belastung widerspiegelt. Seit der EU-Verbraucherkreditrichtlinie müssen Banken den Effektivzins immer angeben.

Sollzins und Habenzins

Der Sollzins ist der Zins, den Sie für geliehenes Geld zahlen, zum Beispiel bei einem Kredit oder einer Überziehung des Girokontos. Der Habenzins ist der Zins, den Sie für Ihre Einlagen erhalten, etwa auf dem Tagesgeld- oder Festgeldkonto. Die Differenz zwischen beiden Zinsen ist die sogenannte Zinsmarge, von der die Bank lebt. Aktuell liegt der Dispozins bei vielen Banken zwischen 10 und 14 Prozent, während Tagesgeldkonten nur 2 bis 3 Prozent bieten.

Realzins

Der Realzins ergibt sich aus dem Nominalzins abzüglich der Inflationsrate. Er zeigt an, ob Ihre Geldanlage tatsächlich einen Kaufkraftgewinn erzielt. Bei 3 Prozent Tagesgeldzins und 2,5 Prozent Inflation beträgt der Realzins nur 0,5 Prozent. In den Jahren 2021 bis 2023 war der Realzins negativ, das heißt Sparer verloren trotz Zinserträgen an Kaufkraft.

EZB-Leitzins und seine Auswirkungen

Der Leitzins der Europäischen Zentralbank bestimmt maßgeblich das Zinsniveau in der Eurozone. Senkt die EZB den Leitzins, verbilligen sich Kredite, aber auch die Sparzinsen sinken. Erhöht sie ihn, steigen sowohl Kredit- als auch Sparzinsen. Nach der historischen Zinserhöhungsphase 2022 bis 2023 auf 4,5 Prozent begann die EZB 2024 mit schrittweisen Zinssenkungen. Für 2026 erwarten Experten ein moderates Zinsniveau, das Sparern weiterhin akzeptable Renditen bietet und gleichzeitig die Kreditkosten im Rahmen hält.

Aktuelle Zinsen für Sparer 2026

• Tagesgeld: Die besten Angebote liegen aktuell bei 2,5 bis 3,5 Prozent. Neukundenangebote sind oft höher, gelten aber meist nur für wenige Monate. Achten Sie auf die Konditionen nach Ablauf des Aktionszeitraums.
• Festgeld: Je nach Laufzeit sind 2,8 bis 3,8 Prozent möglich. Längere Laufzeiten bieten in der Regel höhere Zinsen, binden aber Ihr Kapital. Für Beträge über 100.000 Euro beachten Sie die Einlagensicherungsgrenze.
• Staatsanleihen: Deutsche Bundesanleihen gelten als besonders sicher und bieten je nach Laufzeit 2 bis 3 Prozent Rendite. Sie sind über die Börse handelbar und damit flexibler als Festgeld.
• Geldmarktfonds: Eine Alternative zum Tagesgeld mit ähnlicher Sicherheit und Flexibilität. Die Rendite orientiert sich am kurzfristigen Geldmarktzins und liegt aktuell bei rund 3 Prozent.

Zinsen bei Krediten: Worauf Sie achten sollten

Bei der Kreditaufnahme ist der effektive Jahreszins die wichtigste Vergleichsgröße. Doch auch andere Faktoren spielen eine Rolle: Sondertilgungsmöglichkeiten erhöhen die Flexibilität und können die Gesamtkosten deutlich senken. Ratenpausen bieten Sicherheit bei vorübergehenden Engpässen. Restschuldversicherungen sind in den meisten Fällen nicht empfehlenswert, da sie teuer sind und zahlreiche Ausschlüsse enthalten. Vergleichen Sie immer mehrere Angebote und nutzen Sie unabhängige Vergleichsportale.