Rentenlücke-Rechner 2026 - Versorgungslücke berechnen

Die Rentenlücke ist eines der drängendsten finanziellen Themen in Deutschland. Das Rentenniveau ist in den letzten Jahrzehnten stetig gesunken: Während Rentner in den 1980er Jahren noch über 57% des Durchschnittsentgelts erhielten, liegt das Rentenniveau aktuell bei etwa 48,2%. Für viele Deutsche bedeutet das eine erhebliche Versorgungslücke im Alter.

Laut einer Studie der Deutschen Rentenversicherung beträgt die durchschnittliche monatliche Altersrente für Männer ca. 1.550 € brutto und für Frauen ca. 1.060 € brutto. Nach Abzug von Krankenversicherung, Pflegeversicherung und Steuern bleiben deutlich geringere Nettobetragen. Unser Rechner hilft Ihnen, Ihre persönliche Rentenlücke zu berechnen und die passende Sparstrategie zu finden.

Rentenpunkte: Der Schlüssel zu Ihrer Rente

Entgeltpunkte (Rentenpunkte) sind die wichtigste Währung im deutschen Rentensystem. Sie sammeln jedes Jahr Punkte basierend auf Ihrem Bruttoeinkommen im Verhältnis zum Durchschnittsentgelt:

• Wer genau das Durchschnittsentgelt verdient (45.358 € für 2024), erhält 1 Rentenpunkt pro Jahr
• Wer doppelt so viel verdient, erhält 2 Punkte (Maximum: Beitragsbemessungsgrenze)
• Wer die Hälfte verdient, erhält 0,5 Punkte
• Kindererziehungszeiten: ca. 1 Punkt pro Kind (bis 3 Jahre, „Mütterrente")
• Pflege: Je nach Umfang 0,25-0,9 Punkte pro Jahr

Ihre aktuellen Rentenpunkte finden Sie in der jährlichen Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung, die Sie ab dem 27. Lebensjahr automatisch per Post erhalten. Alternativ können Sie Ihr Rentenkonto online unter eService.drv.de einsehen.

Die 3 Säulen der Altersvorsorge

Das deutsche Altersvorsorgesystem basiert auf drei Säulen:

Rentenlücke schließen: Die besten Strategien

ETF-Sparplan: Der Klassiker der privaten Vorsorge

Ein breit gestreuter ETF-Sparplan (z.B. auf den MSCI World oder FTSE All-World) ist eine der effizientesten Formen der Altersvorsorge. Historisch haben globale Aktienmärkte ca. 7% Rendite pro Jahr erzielt (nominal, vor Inflation ca. 5%).

Riester-Rente: Staatliche Förderung nutzen

Die Riester-Rente bietet staatliche Zulagen: 175 € Grundzulage und 185-300 € pro Kind. Zusätzlich können Beiträge als Sonderausgaben steuerlich abgesetzt werden (max. 2.100 €/Jahr). Besonders lohnend für Geringverdiener und Familien mit Kindern. Nachteil: Oft hohe Gebühren und geringe Rendite.

Betriebliche Altersvorsorge (bAV)

Seit 2019 muss der Arbeitgeber mindestens 15% Zuschuss bei der Entgeltumwandlung zahlen. Beiträge sind bis zu 302 € monatlich (2024) steuer- und sozialabgabenfrei. Die bAV lohnt sich besonders, wenn der Arbeitgeber großzügig bezuschusst. Achten Sie auf niedrige Verwaltungskosten und flexible Produkte.

Inflation und Kaufkraftverlust berücksichtigen

Ein oft unterschätzter Faktor bei der Rentenplanung ist die Inflation. Bei einer durchschnittlichen Inflation von 2% pro Jahr verliert Ihr Geld in 30 Jahren etwa 45% seiner Kaufkraft:

Daher ist es wichtig, in Anlageklassen zu investieren, die langfristig die Inflation schlagen. Sachwerte wie Aktien (ETFs) und Immobilien bieten historisch den besten Inflationsschutz.

Schritt-für-Schritt: Rentenlücke berechnen und schließen

1. Ermitteln Sie Ihre zu erwartende gesetzliche Rente (Renteninformation der DRV)
2. Bestimmen Sie Ihr gewünschtes Rentenniveau (Empfehlung: 70-80% des Nettoeinkommens)
3. Berechnen Sie Ihre Rentenlücke (Wunschrente - gesetzliche Rente - vorhandene Vorsorge)
4. Berücksichtigen Sie Inflation (2% pro Jahr als Puffer)
5. Wählen Sie eine Sparstrategie (ETF-Sparplan, Riester, bAV oder Kombination)
6. Starten Sie so früh wie möglich (Zinseszinseffekt!)
7. Überprüfen Sie jährlich Ihre Planung und passen Sie bei Bedarf an