Rentenlücke berechnen: Warum die gesetzliche Rente nicht reicht – und was Sie tun können | Konverta Blog

Das Rentenniveau liegt bei nur 48 % des Durchschnittseinkommens – wer heute 3.000 Euro brutto verdient, kann mit einer gesetzlichen Rente von rund 1.050 Euro rechnen. Nach Abzug von Steuern und Krankenversicherung bleiben oft weniger als 900 Euro. Die Rentenlücke ist für Millionen Deutsche Realität. Wir zeigen Ihnen, wie Sie Ihre persönliche Lücke berechnen und mit welchen Strategien Sie sie schließen.

Was ist die Rentenlücke?

Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem Geld, das Sie im Ruhestand brauchen, und dem, was Sie aus der gesetzlichen Rente erhalten. Finanzexperten empfehlen, im Ruhestand 80 % des letzten Nettoeinkommens zur Verfügung zu haben.

Berechnen Sie Ihre individuelle Rentenlücke mit dem Rentenlücke-Rechner.

Rechenbeispiel: Die Rentenlücke eines Durchschnittsverdieners

Bei einer Rentendauer von 20 Jahren ergibt sich eine Gesamtlücke von fast 200.000 Euro – ohne Berücksichtigung der Inflation.

Warum die gesetzliche Rente nicht reicht

Das Rentenniveau sinkt

Das Rentenniveau beschreibt das Verhältnis der Standardrente zum Durchschnittseinkommen. Aktuell liegt es bei rund 48 %. Ohne politische Maßnahmen würde es weiter sinken. Zwar hat die Bundesregierung eine Haltelinie bei 48 % eingezogen, doch selbst dieses Niveau reicht für die meisten nicht aus.

Die demografische Falle

Immer weniger Beitragszahler finanzieren immer mehr Rentner. Das Verhältnis verschlechtert sich von heute 2:1 auf prognostiziert 1,5:1 im Jahr 2035. Das setzt das Rentensystem massiv unter Druck.

Inflation frisst die Rente

Eine jährliche Inflation von 2 % halbiert die Kaufkraft in 35 Jahren. Wer heute 1.000 Euro Rente bekommt, hat in 20 Jahren nur noch die Kaufkraft von etwa 670 Euro.

So berechnen Sie Ihre Rentenlücke

Schritt 1: Ihre voraussichtliche Rente ermitteln

Schauen Sie in Ihre Renteninformation, die Ihnen die Deutsche Rentenversicherung jährlich zusendet. Dort finden Sie Ihre voraussichtliche monatliche Rente bei Weiterbezahlung der aktuellen Beiträge.

Wichtig: Der dort genannte Betrag ist brutto. Ziehen Sie etwa 11 % für Kranken- und Pflegeversicherung ab. Je nach Einkommenshöhe kommen noch Steuern hinzu.

Schritt 2: Ihren Bedarf im Ruhestand berechnen

Rechnen Sie mit 80 % Ihres letzten Nettoeinkommens als Minimum. Berücksichtigen Sie dabei:

Wegfallende Kosten (Fahrtkosten, Berufskleidung, Beiträge)
Hinzukommende Kosten (Gesundheit, Freizeit, Pflege)
Mietkosten oder Immobilienfinanzierung

Schritt 3: Die Lücke berechnen

Bedarf minus voraussichtliche Nettorente = Ihre monatliche Rentenlücke. Nutzen Sie den Renten-Rechner für eine detaillierte Berechnung.

Strategien gegen die Rentenlücke

Strategie 1: ETF-Sparplan – der Klassiker

Ein breit gestreuter ETF-Sparplan auf den MSCI World oder FTSE All-World ist die einfachste und kostengünstigste Methode der privaten Altersvorsorge.

Rechenbeispiel:

Monatliche Sparrate: 200 Euro
Anlagedauer: 30 Jahre
Durchschnittliche Rendite: 7 % p.a.
Endkapital: ca. 228.000 Euro

Bei einer Entnahme von 4 % jährlich (die sogenannte 4-Prozent-Regel) ergibt das eine monatliche Zusatzrente von ca. 760 Euro – und das Kapital bleibt langfristig erhalten.

Strategie 2: Betriebliche Altersvorsorge (bAV)

Ihr Arbeitgeber ist verpflichtet, Ihnen eine betriebliche Altersvorsorge über Entgeltumwandlung anzubieten. Vorteile:

Beiträge werden vor Steuern und Sozialabgaben abgezogen
Der Arbeitgeber muss mindestens 15 % Zuschuss leisten
Effektive Ersparnis: Von 100 Euro Bruttobeitrag kosten Sie netto nur ca. 50-60 Euro

Nachteil: Die Auszahlung wird voll besteuert und es fallen Sozialabgaben an. Außerdem sind Sie an den Anbieter des Arbeitgebers gebunden.

Strategie 3: Riester-Rente – für Familien noch attraktiv

Die Riester-Rente ist trotz Kritik für bestimmte Gruppen sinnvoll – vor allem für Familien mit Kindern und Geringverdiener:

Grundzulage: 175 Euro pro Jahr
Kinderzulage: 300 Euro pro Kind (geboren ab 2008)
Eine Familie mit 2 Kindern erhält 775 Euro Zulagen pro Jahr

Strategie 4: Immobilie als Altersvorsorge

Eine abbezahlte Immobilie reduziert Ihre Wohnkosten im Alter auf die Nebenkosten. Bei einer durchschnittlichen Kaltmiete von 700 Euro sparen Sie so 8.400 Euro pro Jahr.

Aber Vorsicht: Eine Immobilie bindet viel Kapital, ist nicht flexibel und verursacht laufende Kosten für Instandhaltung. Diversifikation ist besser als alles auf eine Karte zu setzen.

Strategie 5: Freiwillige Einzahlungen in die gesetzliche Rente

Seit 2023 können Sie ab 50 Jahren freiwillige Sonderzahlungen in die gesetzliche Rente leisten, um Abschläge bei vorzeitigem Renteneintritt auszugleichen. Diese Zahlungen sind steuerlich absetzbar und bieten eine garantierte Rendite.

Häufige Fehler bei der Altersvorsorge

Zu spät anfangen: Jedes Jahr zählt. Wer mit 25 statt 35 anfängt, hat bei gleicher Sparrate am Ende fast doppelt so viel Kapital
Nur auf ein Produkt setzen: Streuen Sie über verschiedene Anlageformen
Inflation ignorieren: 2 % Inflation pro Jahr summiert sich über Jahrzehnte
Zu konservativ anlegen: Bei langen Anlagehorizonten (20+ Jahre) sind Aktien die renditestärkste Anlageform
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